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El día que les dí un millón de dólares a mis hijos (2)    


Para entender en detalle la estructura y estrategia de este Plan Financiero, tenemos que considerar brevemente algunos conceptos y terminología específica para facilitar la comprensión a los legos en temas financieros.

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Primera Parte: Conceptos Preliminares    


La "Trampa Mortal" de Interés Compuesto

Lo primero que hay que entender -y esto era lo que me paralizaba cuando analizaba los datos- es que en cualquier juego de "interés compuesto" hay una trampa mortal. Sólo el que encuentra respuesta a la trampa mortal llega al final con los resultados esperados.

Le voy a mostrar un ejemplo para que lo entienda. La tabla que sigue es la que me enviaron mis hijos, pero la modifico para "acortarla" un poco y por eso la empiezo con $ 10.000 y asumo un rendimiento acumulado del 20% anual.

Desde ya que en la vida real sería difícil "empezar" con $ 10.000, pero, si empiezo por $ 1000 (algo más razonable para la gente normal) se haría muy larga y a los fines del ejemplo no la necesito.

Como podrá ver al final del año 26 en esta tabla Usted habría superado el millón.

Año o Ciclo

Monto Inicio

Rendimiento

Monto Final Período

1

10000

2000

12000

2

12000

2400

14400

3

14400

2880

17280

4

17280

3456

20736

5

20736

4147

24883

6

24883

4977

29860

7

29860

5972

35832

8

35832

7166

42998

9

42998

8600

51598

10

51598

10320

61917

11

61917

12383

74301

12

74301

14860

89161

13

89161

17832

106993

14

106993

21399

128392

15

128392

25678

154070

16

154070

30814

184884

17

184884

36977

221861

18

221861

44372

266233

19

266233

53247

319480

20

319480

63896

383376

21

383376

76675

460051

22

460051

92010

552061

23

552061

110412

662474

24

662474

132495

794968

25

794968

158994

953962

26

953962

190792

1144755

Sabe cuál es el problema ?

No tanto el capital inicial. Muchos de los que lean esto tal vez tengan $ 10.000 ahorrados o se han comprado un departamento, o un vehículo que vale eso.
El problema es que NADIE puede darle el 20% de interés acumulado por sus ahorros durante 26 años sin fallar nunca !

Si se fija, al principio la Tabla parece sencilla y los objetivos alcanzables. En el primer año apenas si tengo que "ganar" $ 2.000 para seguir en carrera. Si no lo consigo de los intereses que me paga el Banco, podría ahorrar un poco de mi sueldo para completar la cifra y llegar a fin de año con los $ 12.000.

El año siguiente tampoco parece difícil... apenas si hay que juntar $ 2.400 y si el Banco me da menos, la diferencia puede cubrirse con mis otros ingresos.

Pero, si se observa en el año 16 verá que tiene que estar agregando $ 30.814 y eso no es tan fácil que "lo ahorre"... menos aún el año 20 -por dar otro ejemplo- en el que sus "ahorros" tendrían que dar un rendimiento de $ 63.896.

Poca gente gana al año $ 63.000 y sería imposible pedirle a nadie que no coma, no viva, no se vista, no salga de vacaciones, para ahorrar TODO lo que gana a fin de llegar a una meta que, por si fuera poco, ni va a disfrutar en vida.

Se da cuenta por qué no tenemos UN MILLON aunque ahorremos 30 o 40 años ?

Porque NI EMPEZAMOS con $ 10.000 (como en esta tabla que usé de ejemplo), ni empezamos tan jóvenes como para poder aprovecharlo nosotros cuando todavía estamos vitales, ni nadie nos "paga" un interés del 20% todos los años sin fallar ninguno !!

Ahí tiene la respuesta de por qué la gente "normal" y a la que le va muy bien, puede terminar su vida con mucha suerte con $ 200.000 o $ 300.000 -y la mayoría con muchísimo menos- pero está muy lejos de ser "millonaria" y la causa por la que resulta imposible acumular estas cifras por la vía del ahorro tradicional.

Ser rico es ser libre ?

Recién en su segundo libro (El Cuadrante) Kiyosaki profundiza en ciertos conceptos y uno de los que introduce es MUY UTIL.

Dice Don Robert... hay una diferencia entre "riqueza" y "libertad financiera", el que tiene un millón de dólares puede ser "rico" pero no necesariamente es "financieramente libre".

Se llega a la "libertad financiera" cuando el ingreso pasivo que recibe es mayor a sus gastos.

Expliquemos esto porque lo va a dejar muy contento, tranquilo y estimulado.

Kisoyaki diferencia entre "ingresos activos" e "ingresos pasivos".

Un "ingreso activo" es aquel por el que Usted TIENE que trabajar -y si no trabaja no lo gana-

  • Es decir, su SUELDO es un "ingreso activo" porque si renuncia no se lo pagarán más.

  • El HONORARIO de un profesional es un "ingreso activo", porque si se va de vacaciones -o se toma un año sabático- no lo obtendrá más.

  • El PRECIO que le pagan a un carpintero por su trabajo o a un artista por su cuadro es un "ingreso activo" y que depende de que efectivamente esté pintando o haciendo muebles.

Pero, todos aquellos ingresos que se generen sin que Usted tenga que trabajar personalmente por ellos son "ingresos pasivos".

Por ejemplo, el interés que le rinde su dinero en un Banco es un "ingreso pasivo" y lo mismo la renta por el alquiler de un inmueble o las utilidades por su participación en una empresa o los derechos de autor por un libro o el royalty por una patente o licencia.

Aunque Usted esté tirado debajo de una palmera en la playa sin hacer absolutamente nada, ese dinero sigue entrando en sus cuentas... es un "ingreso pasivo".

Lo interesante de este concepto es que demuestra que se puede ser "libre financieramente" quizás ANTES de tener millones, como, por otro lado, no todos los millonarios en el balance son "libres financieramente" en la vida.

Si Usted se contenta con vivir con $ 2.000 por mes y sus inversiones producen $ 2.100 por mes, no sólo que Usted no necesitaría trabajar, sino que además se sigue haciendo $ 100 "más rico" cada mes. Y es posible que para recibir $ 2.100 de "ingreso pasivo" no necesite tener un millón de capital (ese monto puede ser la utilidad de una buena inversión que vale mucho menos que eso).

Así que, de un modo simple, la primer buena noticia es esta... el objetivo REAL de un buen Plan Financiero no es tanto llegar a ser "millonario" sino perseguir la "libertad financiera".

Una persona con millones, pero cuyo ingreso pasivo es MENOR a lo que necesita para vivir (quizás porque gasta mucho, quizás porque sus inversiones no producen buena utilidad) puede ser considerado "rico" pero no es "financieramente independiente". Y de eso pueden darle cuenta cientos de deportistas o artistas que ganaron fortunas mientras estuvieron activos, pero llegan pobres a su vejez (conoce esta historia ?)

El truco -en el peor de los casos- es conseguir la independencia financiera aunque no se llegue a ser millonario !!

Ya puede empezar a ver a los "ricos" con otra perspectiva... ser rico no necesariamente le asegura que sea "financieramente independiente" en términos financieros.

Qué fácil es ser pobre !!

El otro concepto que Kiyosaki explica es POR QUE tantos en el mundo, en realidad siempre somos "pobres".

Usted le puede consultar a un amigo que gana EL DOBLE de su ingreso y seguramente le dirá que no le alcanza el dinero.

Fíjese en su espejo... Es muy posible que gane MAS que hace unos años pero casi seguramente TAMPOCO le alcanza el dinero.

Hay varios problemas encadenados que nos llevan a ese punto:

a) No tenemos educación financiera (ni siquiera la más básica)

b) Nadie nos enseñó la estrategia correcta para desarrollar inversiones eficaces y que nos produzcan un importante "ingreso pasivo".

c) Usamos mal el crédito y nos endeudamos (comprando una casa, un auto, un equipo de música o con las tarjetas de crédito) sin generar nunca activos que nos produzcan una renta.

d) No tenemos un PLAN financiero, ni tenemos METAS que estemos obligados a cumplir. Al no tenerlas, tampoco nos tenemos que preocupar porque "fallamos" en cumplirlas.

d) Lo peor de todo !!, el 95% de nosotros depende de "ingresos activos" para vivir -sea un sueldo o sea honorarios profesionales- y en consecuencia pendemos de un hilo ya que el más mínimo problema en nuestras vidas corta la fuente de los ingresos.

Se da cuenta QUE HERMOSO es ser "financieramente libre" ?
Se da cuenta QUE BELLEZA es tener "ingresos pasivos" y que estos superen nuestros gastos ?
Se da cuenta QUE MARAVILLOSO es tener un esquema más o menos claro que nos orientase en la dirección correcta ?

El Cuadrante del Flujo de Dinero

No es tan determinante para este tema, pero ya que hablamos de Kiyosaki en varias ocasiones al menos completemos una breve descripción de sus ideas.

Básicamente es éste y paso a explicárselo:

Empleado

Empresario

Autoempleado   

Inversor

Para saber en CUAL de los cuadrantes está Usted, simplemente hay que fijarse de dónde provienen la mayor parte de sus ingresos.

  • Si depende de un SUELDO, usted es EMPLEADO.

  • Si depende de HONORARIOS o COBROS POR SERVICIOS, usted es un AUTOEMPLEADO.

  • Si depende de una EMPRESA que es suya, usted es un EMPRESARIO

  • Si depende de utilidades por INVERSIONES, usted es un INVERSOR.

Hay que advertir que existen empleados RICOS (ganan mucho dinero como tales, piense en el gerente de una empresa multinacional), hay autoempleados RICOS (debe conocer muchos profesionales, contratistas o artistas que han hecho fortunas) y lo mismo con los EMPRESARIOS.

El asunto es que los "ingresos pasivos" provienen de las INVERSIONES y, tarde o temprano todos tenemos que aprender COMO utilizar nuestros actuales "ingresos activos" (los que tiene el 95% de la sociedad) para realizar INVERSIONES que nos aseguren obtenerlos.

El día que estos "ingresos pasivos" superen lo que gastamos, ese día habremos llegado a la "libertad financiera".

Si el TOTAL DE NUESTROS ACTIVOS superan el millón seremos -además- MILLONARIOS, pero no necesariamente "financieramente libres" tal como hemos explicado.

Así que TODO EL TRUCO consiste en aprender a orientar los ingresos activos a inversiones que nos aseguren ingresos pasivos suficientes para llegar a la libertad financiera.

Lo podemos hacer AHORRANDO ?

Quiero sumar algunas consideraciones finales sobre la oportunidad que tenemos de llegar a ser "financieramente libres" sólo por vía del ahorro tradicional (aquel que nuestros padres nos decían "...trabaja mucho y ahorra para la vejez...").

Ahorrar -y obtener un interés por ese ahorro- es una forma de "ingreso pasivo".
El problema es que muy pocos tenemos una capacidad de ahorro tal que nos permita llegar a un capital de magnitud que luego se "automantenga".

En el mundo "normal" un Banco suele darle el 2% o 3% anual de interés por sus ahorros. Suponiendo que quisiese vivir "bien" con $ 6000 mensuales ($ 72.000 al año), tendría que tener un capital de 2 o 3 millones para que los intereses bancarios tradicionales le produjesen una renta financiera de esa magnitud.

Claro que existen otras inversiones más rentables. Un buen Fondo de Inversiones, tal vez le asegure el 8% o 10% de rendimiento anual y en tal caso sólo necesitaría unos $ 800.000 para obtener este ingreso anual.

La inversión en inmuebles para la renta (alquiler), pueden dar -en general- un rendimiento de entre el 8% al 12% dependiendo del tipo de inmueble y del país en el que haga la inversión.

La complejidad del tema puede variar según Usted quiera $ 3.000 por mes para vivir o $ 25.000 al mes.

Así que nos enfrentamos a dos desafíos:

  • El primero es CONSEGUIR el capital que usaremos para invertir (y más o menos tendrán que llegar a ser en el futuro de $ 800.000 a $ 1 millón)

  • El segundo es CONSEGUIR rendimientos (ingresos pasivos) para esas inversiones que guarden relación con lo que queremos "ganar" por mes.

Llegar a un capital tal que se "automantenga" con las inversiones más seguras (Bancos o renta de inmuebles) rara vez puede conseguirse con los sueldos o ingresos que tiene el promedio de la gente.

Tendremos entonces que tener una ESTRATEGIA FINANCIERA lo suficientemente sencilla, efectiva y clara que nos permita cumplir estos objetivos.

A continuación pasamos al Plan Financiero que preparé para mis hijos y las reglas que deben aplicarse.

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